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Calculadora de Punto de Equilibrio de Refinanciamiento
Determine el mes exacto en que sus ahorros de refinanciamiento superan los costos de cierre
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Ingrese el monto total de los costos de cierre asociados con el refinanciamiento, incluyendo honorarios de tasación, originación y otros cargos.
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Ingrese la diferencia mensual entre su pago hipotecario actual y el nuevo pago de refinanciamiento.
años
Ingrese cuántos años planea mantener esta hipoteca refinanciada antes de venderla o refinanciar nuevamente.
Período de Punto de Equilibrio—
Período de Punto de Equilibrio (meses)—
Ahorros Totales si Mantiene Hasta su Cronograma Planificado—
¿Vale la Pena Este Refinanciamiento?—
¿Qué significa esto? El período de punto de equilibrio muestra cuántos meses tardará en recuperar los costos de cierre a través de ahorros mensuales. Si este período es menor que el tiempo que planea mantener el préstamo, el refinanciamiento será rentable. Los ahorros totales le muestran cuánto dinero habrá ahorrado al final del período planificado.
Comprenda el Punto de Equilibrio de su Refinanciamiento
El refinanciamiento de su hipoteca puede ser una excelente manera de ahorrar dinero, pero es importante entender cuándo realmente comenzará a beneficiarse. La Calculadora de Punto de Equilibrio de Refinanciamiento le ayuda a determinar exactamente cuándo los ahorros mensuales superarán los costos iniciales de cierre. Este es un cálculo crítico que todo propietario debe hacer antes de comprometerse con un refinanciamiento.
¿Qué son los Costos de Cierre?
Los costos de cierre incluyen todas las tarifas asociadas con el refinanciamiento de su hipoteca. Estos típicamente incluyen honorarios de originación (generalmente 0.5% a 1% del monto del préstamo), cargos por tasación, cargos de procesamiento, cargos de suscripción, y otros gastos administrativos. El costo total de cierre promedio en los Estados Unidos oscila entre $2,000 y $5,000, aunque puede ser mayor o menor dependiendo de su ubicación, el monto de su préstamo y el prestamista elegido.
Calculando su Ahorro Mensual
El ahorro mensual es la diferencia entre su pago hipotecario actual y su nuevo pago después del refinanciamiento. Por ejemplo, si su pago actual es de $1,200 mensuales y su nuevo pago será de $950 mensuales, su ahorro mensual es de $250. Este número es fundamental para calcular cuándo alcanzará el punto de equilibrio. Para calcular su ahorro potencial, necesitará obtener una estimación de su nuevo pago del prestamista. El ahorro mensual considerará cambios en la tasa de interés, el término del préstamo y cualquier costo prepago que esté incluido en el nuevo préstamo.
Entendiendo el Período de Punto de Equilibrio
El período de punto de equilibrio es el momento en que sus ahorros acumulados igualan sus costos de cierre. Para calcular esto, dividimos el costo de cierre total por el ahorro mensual. Si sus costos de cierre son de $5,000 y está ahorrando $250 por mes, su período de punto de equilibrio será de 20 meses. Después de este punto, cada dólar ahorrado es dinero en su bolsillo. Este período es crucial porque representa el tiempo mínimo que debe mantener el nuevo préstamo para que el refinanciamiento sea financieramente beneficioso.
Evaluando la Viabilidad de su Refinanciamiento
Una vez que conoce su período de punto de equilibrio, compárelo con cuánto tiempo planea mantener su propiedad o su hipoteca actual. Si planea mantener su casa durante al menos el período de punto de equilibrio, entonces el refinanciamiento probablemente vale la pena. Por ejemplo, si su punto de equilibrio es de 20 meses y planea mantener su casa durante 7 años más, eso significa que tendrá 64 meses de ahorros después de alcanzar el punto de equilibrio. Esto resultaría en ahorros totales significativos. Sin embargo, si planea vender o refinanciar nuevamente antes de alcanzar el punto de equilibrio, probablemente no vale la pena proceder con el refinanciamiento actual.
Factores Adicionales a Considerar
Aunque el análisis de punto de equilibrio es una herramienta poderosa, hay otros factores importantes a considerar. Estos incluyen cambios en las tasas de interés futuras, su situación financiera personal, los beneficios de reducir el término de su préstamo (por ejemplo, ser dueño de su casa antes), y las posibles mejoras en la calidad de vida debido a pagos mensuales más bajos. También debe considerar si está extendiendo significativamente el término de su préstamo, lo que podría resultar en más interés pagado durante la vida del préstamo, incluso si su pago mensual es más bajo. Algunos propietarios encuentran que los pagos mensuales más bajos mejoran su flujo de efectivo, lo cual puede ser valioso independientemente del análisis de punto de equilibrio puro.
¿Qué se incluye en los costos de cierre de un refinanciamiento?
Los costos de cierre típicamente incluyen: honorarios de originación (0.5-1% del préstamo), cargos por tasación ($300-$700), cargos de procesamiento ($300-$900), cargos de suscripción, cargos de búsqueda de títulos, seguros de título, cargos de inspección, y honorarios de abogados. Algunos prestamistas pueden permitir que usted reduzca estos costos con una tasa de interés más alta.
¿Cómo calculo mi ahorro mensual en hipoteca?
Reste su nuevo pago hipotecario (principal e interés solamente) de su pago hipotecario actual. Si está refinanciando a un término diferente o con diferentes términos, asegúrese de que ambos pagos sean comparables. Debe obtener una estimación clara de su nuevo pago del prestamista antes de calcular los ahorros.
¿Qué significa punto de equilibrio?
El punto de equilibrio es el mes en el que sus ahorros mensuales acumulados igualan el costo de cierre del refinanciamiento. Después de este punto, está ganando dinero neto con el refinanciamiento. Es el umbral de rentabilidad para su decisión de refinanciamiento.
¿Debería refinanciar si no puedo mantener el préstamo más allá del punto de equilibrio?
Generalmente, no. Si planea vender su casa o refinanciar nuevamente antes de alcanzar el punto de equilibrio, gastará dinero en costos de cierre sin recuperarlo en ahorros. Sin embargo, si hay otros beneficios (como acceso a efectivo o mejora de flujo de caja), podría valer la pena discutirlo con su prestamista.
¿Qué pasa si mi tasa de interés sube después del refinanciamiento?
Si refinancia a una tasa fija, su tasa está bloqueada y no cambiará. Si considera un refinanciamiento con una tasa ajustable, recuerde que podría aumentar en el futuro. Por lo general, se recomienda refinanciar solo a una tasa fija a menos que esté seguro de poder refinanciar nuevamente antes de cualquier ajuste de tasa.