定期壽險 vs 終身壽險 NPV 比較計算器

定期壽險 vs 終身壽險比較計算器

比較定期壽險和終身壽險保單的淨現值

年度定期壽險保費

NT$

輸入每年需支付的定期壽險保費金額

年度終身壽險保費

NT$

輸入每年需支付的終身壽險保費金額

保單期限

年

定期壽險的保障年數，通常為 10-30 年

身故保障額

NT$

保單提供的身故保障總額

終身壽險期末預期現金價值

NT$

終身壽險在保單期末預期能累積的現金價值

折扣率（NPV 計算用）

用於計算淨現值的年度折扣率（通常 2-5%）

年度通貨膨脹率

年度通貨膨脹率，用於調整未來成本

定期壽險總成本（未折現）—

終身壽險總成本（未折現）—

定期壽險淨現值—

終身壽險淨現值—

淨現值差異（定期-終身）—

定期壽險平均年成本—

終身壽險平均年成本—

建議—

這代表什麼？ 淨現值(NPV)數字越低表示保險成本越低。若定期壽險的NPV明顯低於終身壽險，表示定期壽險在經濟上更划算；反之則終身壽險可能提供更好的長期價值。建議根據您的財務狀況、家庭需求和長期規劃來選擇合適的保險類型。

定期壽險 vs 終身壽險：如何選擇

定期壽險和終身壽險是兩種常見的壽險產品，各有其優缺點。定期壽險提供特定期間（如 10、20 或 30 年）的保障，保費相對較低，適合年輕家庭或需要短期保護的人群。終身壽險則提供終身保障，保費較高但可累積現金價值，適合長期財務規劃和遺產規劃。

淨現值（NPV）的重要性

淨現值是評估長期財務決策的重要工具。通過將未來的保費和保障價值折現至今天的價值，NPV 幫助您以公平的基準比較兩種保險方案。折扣率反映了金錢的時間價值和您的預期回報率，通常應基於您的其他投資選擇設定。

成本計算方法

計算機首先計算整個保單期間的總保費（未折現），然後使用您指定的折扣率將這些成本折現至今天的價值。對於終身壽險，期末的現金價值被視為負成本（因為您可以取回），從而抵消部分保費支出。這使您能看到保險的真實經濟成本。

個人情況考量

選擇定期還是終身壽險應考慮多個因素：您的年齡和健康狀況、家庭責任、預期收入變化、以及對投資回報的信心。定期壽險適合預算有限的年輕人，而終身壽險更適合資產充足且希望提供遺產保護的高淨值人士。

通貨膨脹的影響

通貨膨脹率影響保費的實際購買力。隨著時間推移，相同金額的保費在未來的價值會下降。計算機使用此率調整成本預測，幫助您理解保險支出在不同時期的真實成本。在高通貨膨脹環境中，定期壽險可能顯得更划算。

做出明智決定

使用本計算器作為決策工具的一部分，但不應作為唯一依據。建議諮詢持證保險顧問，了解具體的產品條款、風險、稅務影響和您個人的財務目標。定期檢視您的保險計劃，確保它持續滿足您變化的需求和生活狀況。

常見問題

什麼是淨現值（NPV）？

淨現值是將未來現金流折現至今天價值的財務指標。在保險比較中，NPV 較低表示保險成本相對較低，幫助您在不同保險方案之間做出公平比較。

我應該選擇定期壽險還是終身壽險？

定期壽險適合需要短期保護且預算有限的人群，保費低但無現金價值。終身壽險適合長期規劃和資產保護，保費高但能累積現金價值。您的選擇應基於年齡、財務狀況和目標。

折扣率應該如何設定？

折扣率通常應反映您預期的投資回報率或機會成本。對於保守投資者，2-3% 較為適當；對於預期更高回報的人，可設定 4-5%。選擇應基於您的投資風格和風險承受能力。

終身壽險的現金價值如何影響 NPV 計算？

現金價值被視為負成本，因為這是您最終可以取回的金額。更高的期末現金價值會降低終身壽險的淨現值，使其在經濟上更具吸引力。這反映了保單的儲蓄成分。

我多久應該重新評估保險計劃？

建議每 3-5 年或在重大生活變化時（如婚姻、購房、生育或收入變化）重新評估保險。保費、保額需求和市場條件可能會發生變化，定期檢視確保計劃仍適合您的狀況。