比較定期壽險和終身壽險保單的淨現值
定期壽險和終身壽險是兩種常見的壽險產品，各有其優缺點。定期壽險提供特定期間（如 10、20 或 30 年）的保障，保費相對較低，適合年輕家庭或需要短期保護的人群。終身壽險則提供終身保障，保費較高但可累積現金價值，適合長期財務規劃和遺產規劃。
淨現值是評估長期財務決策的重要工具。通過將未來的保費和保障價值折現至今天的價值，NPV 幫助您以公平的基準比較兩種保險方案。折扣率反映了金錢的時間價值和您的預期回報率，通常應基於您的其他投資選擇設定。
計算機首先計算整個保單期間的總保費（未折現），然後使用您指定的折扣率將這些成本折現至今天的價值。對於終身壽險，期末的現金價值被視為負成本（因為您可以取回），從而抵消部分保費支出。這使您能看到保險的真實經濟成本。
選擇定期還是終身壽險應考慮多個因素：您的年齡和健康狀況、家庭責任、預期收入變化、以及對投資回報的信心。定期壽險適合預算有限的年輕人，而終身壽險更適合資產充足且希望提供遺產保護的高淨值人士。
通貨膨脹率影響保費的實際購買力。隨著時間推移，相同金額的保費在未來的價值會下降。計算機使用此率調整成本預測，幫助您理解保險支出在不同時期的真實成本。在高通貨膨脹環境中，定期壽險可能顯得更划算。
使用本計算器作為決策工具的一部分，但不應作為唯一依據。建議諮詢持證保險顧問，了解具體的產品條款、風險、稅務影響和您個人的財務目標。定期檢視您的保險計劃，確保它持續滿足您變化的需求和生活狀況。
以王先生為例：他考慮投保NT$3,000,000身故保障，定期壽險（30年期）年繳保費NT$8,000，終身壽險年繳保費NT$60,000、預期30年後累積現金價值NT$1,200,000，折扣率3%、通膨率2.5%。計算結果：定期壽險總成本（未折現）NT$240,000，終身壽險總成本（未折現）NT$1,800,000；定期壽險淨現值約NT$223,847.73，終身壽險淨現值（已扣除現金價值折現後）約NT$1,184,473.83，兩者相差約NT$960,626.10，相對差距達81.1%，遠超過5%的門檻，因此工具會建議「定期壽險在淨現值基礎上明顯較划算」。這個例子說明了為什麼定期壽險保費通常遠低於終身壽險——終身壽險的較高保費裡包含了儲蓄/現金價值累積的成分，而定期壽險純粹是保障成本。
本計算器使用的保費與現金價值皆為說明性示範數字，並非任何特定保險公司的實際報價——人壽保險保費是市場自由訂價的商品，會因保險公司、被保險人年齡、性別、健康狀況、保單條款而有很大差異，實際保費請直接向保險公司或持證保險顧問洽詢。淨現值（NPV）計算方法（未來現金流以複利折現公式折現至今日價值）為財務規劃業界標準做法。終身壽險的「期末預期現金價值」是保單條款中約定之預定利率下的預估金額，並非保證數字，實際累積金額依保單條款與保險公司實際經營績效（分紅保單另計）而定。