定期寿险vs终身寿险对比计算器

比较定期寿险和终身寿险保单的净现值

年度定期寿险保费

输入每年需支付的定期寿险保费金额

年度终身寿险保费

输入每年需支付的终身寿险保费金额

保单期限

年

输入保单有效期的年数

身故保险金额

输入保单提供的身故保险金总额

终身寿险期末预期现金价值

输入保单期末终身寿险的预期现金价值或退保价值

折现率（用于NPV计算）

输入用于现值计算的年折现率百分比

年通货膨胀率

输入预期的年通货膨胀率百分比

定期寿险总成本（未折现）—

终身寿险总成本（未折现）—

定期寿险净现值—

终身寿险净现值—

净现值差异（定期-终身）—

定期寿险平均年成本—

终身寿险平均年成本—

建议—

这代表什么？ 净现值（NPV）差异为正数表示定期寿险更经济；为负数表示终身寿险更优。根据净现值差异和平均年成本比较，您可以选择最符合财务目标的保险产品。同时考虑个人保障需求、家庭情况和长期财务规划来做最终决定。

定期寿险vs终身寿险：全面对比指南

选择正确的寿险产品是重要的财务决定。定期寿险和终身寿险各有优缺点，本计算器帮助您通过净现值分析进行客观比较。定期寿险通常保费更低但仅在特定期限内提供保障，而终身寿险保费较高但终身有效且具有现金价值。

净现值（NPV）计算方法

净现值是一种财务评估工具，将未来成本折现至当前价值。在寿险对比中，NPV考虑了保费支付时间、折现率和通货膨胀率。较低的NPV意味着在考虑时间价值的情况下，保险产品的实际成本更低。通过折现率反映您的投资回报率期望，通货膨胀率调整购买力变化。

定期寿险的优势

定期寿险的主要优势是保费显著低于终身寿险，通常只有其1/5到1/3。这使定期寿险非常适合需要在工作年限内保护家人的年轻家庭。定期寿险没有现金价值，保险公司的运营成本更低，节省部分可直接体现为更低保费。许多人选择定期寿险并将节省的保费用于其他投资。

终身寿险的优势

终身寿险提供终身保障，无需担心保期届满。此外，终身寿险积累现金价值，可用于贷款或退保，成为长期财务规划的一部分。对于高净值人士或有遗产规划需求的客户，终身寿险可能更合适。现金价值按税延方式增长，可提供额外的财务灵活性。

选择建议

如果净现值差异为正数且较大，定期寿险从财务角度更有利。如果您预期高回报率或有其他投资机会，定期寿险加自行投资可能更优。选择终身寿险适合于：需要终身保障、希望建立现金储蓄、追求简化财务规划或有遗产税考虑。最终决定应综合考虑个人财务状况、保障需求、年龄和健康状况。

常见误区和注意事项

许多人误认为定期寿险期满后没有保障就浪费了。实际上，定期寿险的低保费允许您投资差额，可能获得更好回报。另一误区是终身寿险总是更好的长期选择，但这取决于实际回报率。进行年度评估，根据生活变化和市场条件调整保险策略。咨询专业保险顾问可获得个性化建议。

常见问题

定期寿险和终身寿险的主要区别是什么？

定期寿险在特定期限（如20或30年）内提供身故保障，期满后保障终止，保费低廉。终身寿险终身有效，保费更高，但积累现金价值。选择取决于您的保障需求期限和财务目标。

什么是净现值（NPV）？为什么用于寿险对比？

净现值是将未来现金流折现至当前价值的财务指标。在寿险对比中，NPV考虑保费支付的时间成本、投资回报率和通货膨胀，提供更准确的实际成本比较而非简单总和。

如果NPV差异为负数意味着什么？

NPV差异为负数（即终身寿险的NPV更低）意味着考虑时间价值后，终身寿险的实际成本更低。这通常发生在折现率较低或寿险现金价值较高的情况下，但还需结合实际保障需求考虑。

我应该如何选择折现率？

折现率代表您的预期投资回报率。保守投资者可使用3-4%，中等风险投资者使用5-7%，激进投资者使用8-10%。使用您认为合理的长期投资回报率，通常基于历史市场表现和个人风险承受度。

终身寿险的现金价值如何使用？

现金价值可用于贷款（借出现金价值的一部分），补充保费，或退保获取。这提供财务灵活性，但贷款需支付利息，退保会失去身故保障。仅在必要时使用现金价值。